25.11.2014
ODWRÓCONA HIPOTEKA – CZY POZWOLI PRZEŻYC GODZIWIE OSTATNIE LATA ?
Prezydent podpisał ustawę o odwróconym kredycie hipotecznym, dzięki której seniorzy mający mieszkanie lub dom będą mogli podreperować swój domowy budżet nie ryzykując utraty majątku. Ale kiedy to nastąpi? I kto to będzie realizował?
Niestety, z każdym rokiem rośnie w naszym kraju liczba emerytów żyjących
w ubóstwie. Nawet jeśli mają mieszkanie lub dom, to tylko nieliczni są skłoni zamienić go na lokum mniejsze, tańsze w eksploatacji lub w gorszej lokalizacji. Szczególnie dla tych, którzy nie mają komu zostawić majątku, liczy się więc tylko to, żeby podreperować domowy budżet, mając do końca życia zagwarantowany dach nad głową.
I właśnie głównie z myślą o tych seniorach rząd zaproponował tę ustawę.
Odwrócony kredyt jest lustrzanym odbiciem zwykłego kredytu hipotecznego. W jego przypadku raty płaci bank, a nie klient. Zabezpieczenie stanowi nieruchomość, która pozostaje własnością klienta. Bank odzyska swoje pieniądze razem z oprocentowaniem dopiero po śmierci klienta.
Odwrócony kredyt hipoteczny nie będzie wypłacany dożywotnio, ale przez ustalony
w umowie okres.
Dla krewnych seniora główna zaleta odwróconego kredytu polega na tym, że nie zostaną oni na lodzie. Po śmierci klienta banku, spadkobiercy mogą spłacić bankowi kredyt
i przejąć dom, czy mieszkanie. Będą na to mieli rok czasu. Jeśli nie zdecydują się na spłaty, bank sprzeda nieruchomość i weźmie to, co mu się zgodnie z umową należy. Nadwyżkę dostaną spadkobiercy. A nadwyżka ma być zawsze. Według symulacji Związku Banków Polskich (patrz tabelka poniżej) przekroczy ona najczęściej połowę wartości początkowej mieszkania.
W umowie o odwróconym kredycie będzie zagwarantowane prawo dożywotniego zamieszkiwania w nieruchomości (przez obciążenie jej służebnością osobistą), które będzie obowiązywało także w przypadku postępowania egzekucyjnego lub upadłości banku z którym zawarta została umowa.
Podpisana przez Prezydenta ustawa wejdzie w życie po 30 dniach od jej opublikowania w Dzienniku Ustaw, czyli najpewniej w drugiej połowie grudnia. Minie chyba jednak co najmniej kilka miesięcy, zanim odwrócony kredyt hipoteczny pojawi się w ofercie banków. Tak wynika z sondaży firmy Home Broker, która zapytała się o plany dotyczące odwróconej hipoteki.
- Np. mBank mówi wprost, że jest zaangażowany w kilka innych projektów i na razie hipoteka odwrócona go nie interesuje – twierdzi przedstawiciel Home Brokera. I dodaje, że Bank Pocztowy widzi spory potencjał w nowym produkcie, ale najpierw chce dokonać dokładnej analizy wewnętrznej w zakresie rentowności produktu i niezbędnych nakładów na wdrożenie oraz późniejszą jego obsługę. Podobnie do sprawy podchodzi Bank Zachodni WBK i największy w kraju - PKO BP, który jednak przewiduje, że odwrócony kredyt hipoteczny nie będzie w Polsce kredytem powszechnym.
Z kolei Bank Millenium, BGŻ, PNB Paribas – póki co nie są zainteresowane wdrożeniem odwróconej hipoteki do oferty. Jedyną instytucją , która wyraziła zainteresowanie, jest Bank Polskiej Spółdzielczości, ale prace nad wdrożeniem rozpoczną się w nim nie wcześniej niż w drugiej połowie 2015 r.
Oczywiście, nie wiadomo, ile banki będą skłonne pożyczać seniorom. Wielkość kredytu ma zależeć przede wszystkim od wartości nieruchomości. Senior mógłby go wziąć
w całości albo poprosić o rozłożenie na miesięczne raty. To zaś oznacza, że prędzej czy później źródło gotówki wyschnie, a wtedy seniorowi pozostałaby już tylko goła emerytura.
Tabela z symulacją odwróconego kredytu hipotecznego dla mieszkania o wartości 200 tys.zł. (prognozowany wzrost jego wartości – 1,5 proc. rocznie) i przy oprocentowaniu kredytu zwiększającego zadłużenie: 7,2 proc.
Kobieta |
Mężczyzna |
|||||
wiek |
65 |
75 |
85 |
65 |
75 |
85 |
Okres wypłacania kredytu przez bank (w latach)-wg przeciętnego okresu trwania życia |
19,71 |
12,19 |
6,49 |
15,38 |
9,72 |
5,52 |
Miesięczna rata kredytu |
258,23 |
514,22 |
1113,66 |
374,14 |
687,09 |
1339,64 |
Łączne zadłużenie nieruchomości |
137831,57 |
132209,92 |
121173,27 |
134292,83 |
120242,75 |
120199,06 |
Wartość nieruchomości w ostatnim roku wypłaty kredytu |
269371,00 |
242710,49 |
221968,98 |
253797,11 |
232108,17 |
218688,65 |
Wartość nieruchomości po spłaceniu kredytu |
131539,43 |
110500,56 |
100795,72 |
11904,28 |
111865,41 |
98489,59 |
Ps. Tekst zawiera skróty i omówienia artykułów U. Szyperskiej z POLITYKI i M.Wielgo
z Gazety Wyborczej.